Где копить - в банке или в страховой компании?

Способы накопления и сбережения денежных средств волновали человечество всегда. Наиболее привычными и традиционными для большинства наших граждан, конечно же, остаются банковские услуги. Однако в ближайшем будущем их начнет теснить новый серьезный конкурент - накопительное страхование жизни. Об этом виде страхования мы уже писали довольно много. И сейчас хотели бы более подробно остановиться на сравнении банковского и страхового вариантов накопления.

Сначала следует определиться, для каких целей вы хотите копить и каким по времени будет накопительный период. Является ли вашей задачей просто сохранение сбережений или вы хотите заставить деньги "работать", а возможно, в ваши планы входит накопить на старость, на жилье, на образование детей и т.д. Если вы заинтересованы в скором результате и максимальном проценте накопления, то, конечно, страховой вариант не для вас. Программы долгосрочного страхования жизни рассчитаны на тех, кто предусматривает долгосрочное финансовое планирование.

Принципиальным отличием страхового варианта накопления от банковского является именно та самая страховая, а точнее "рисковая" составляющая, благодаря которой клиент может в течение всего накопительного периода находиться под страховой защитой по рискам "утрата трудоспособности, инвалидность" и "смерть". При этом вложенные средства защищены уже после внесения первого страхового взноса. В случае смерти застрахованного выплата будет произведена его наследникам или выгодоприобретателям. Собственно, именно эта опция и делает накопительное страхование столь привлекательным.

Что касается процента накопления, то страховой вариант, конечно, несколько проигрывает банковскому. Если средний банковский процент по валютным вкладам составляет около 7-9%, то по страхованию жизни он остается в пределах 3-5%. Но надо сделать оговорку, что некоторые страховые компании уже обещают сегодня своим клиентам повышенную - до 10-12% - доходность в результате участия в прибыли компании, впрочем, это пока дело будущего.

Страховщики, правда, признают, что накопительное страхование жизни развито пока что достаточно слабо. В числе причин, мешающих этому виду занять достойное место в ряду популярных инвестиционных инструментов, Генеральный директор СГ "Межрегионгарант" Евгений Потапов отмечает несовершенство налоговой системы, благодаря которому накопительное страхование жизни в плане инвестиционной привлекательности уступает банковскому вкладу.

"К безусловным плюсам страхового накопительного продукта относится тот факт, что процентная ставка по накопительному договору фиксируется на весь период его действия", - отмечает начальник операционного департамента ЗАО "КапиталЪ Страхование Жизни" Иван Барсов. В свою очередь, банк по законодательству имеет право пересматривать свою процентную ставку. Надо иметь в виду, что вслед за снижением ставки рефинансирования доходность по банковским депозитам практически всегда тоже снижается.

Если сравнивать этот вид накопления с банковскими вложениями, то, следует отметить, что не все банки сейчас идут на заключение долгосрочных договоров. Максимум на что вы можете рассчитывать, помещая свои накопления в банк, - полтора-два года (редко 5 лет), а при страховании жизни ограничений по срокам не существует. Обычная практика - заключение договоров на 5, 10, 15 лет, однако, при желании договор может быть заключен и пожизненно. При открытии вклада в банке обычно сразу вносится солидная сумма, которая потом увеличивается за счет процентов. А в страховании жизни можно начать с малого и уплачивать небольшие суммы в качестве взносов в течение всего срока действия договора. При этом можно выбрать удобную периодичность уплаты - ежемесячно, поквартально, ежегодно.

При сравнении накопительного страхования жизни и банковского вклада немаловажную роль играет ликвидность или возможность прекращения действия договора накопления и возврат денег. В банковском секторе она, безусловно, более высокая. Можно расторгнуть договор, получить назад свой вклад и даже проценты по ставкам счета до востребования. "Расторжение же договора долгосрочного страхования жизни (10-15-летнего) и получение выкупной суммы без особых финансовых потерь возможно только через пять лет с момента его заключения", - рассказывает генеральный директор "СО Зенит" Александр Кабанов. Выкупная сумма - это часть резерва взносов, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора. Ее размер зависит от продолжительности истекшего периода страхования и общего срока, на который был заключен договор. По действующим условиям страхования жизни в большинстве компаний выкупная сумма выплачивается страхователю, если договор действовал не менее 6 месяцев, но при таком раннем сроке расторжения все деньги получить, естественно, не удастся.

"Тем не менее, отдельные минусы накопительных страховых программ с успехом компенсируются многими очевидными плюсами", - подчеркивает генеральный директор СК "Коместра-Центр" Евгений Майборода. Страхование помогает ориентировать производимые накопления на конкретные жизненные цели. Например, страхование дополнительной пенсии, которое также относится к сфере долгосрочного страхования жизни. Страховым случаем здесь считается дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста, после наступления которого и начинают производиться регулярные выплаты по договору страхования (дополнительно к пенсии государственной). Эти выплаты могут быть пожизненными или рассчитанными на какой-то определенный период.

Накопления для ребенка - к совершеннолетию, на обучение в вузе, к свадьбе - также могут осуществляться путем заключения соответствующего договора страхования. Но в отличие от банковской услуги, при страховании накопления будут полностью защищены: в случае смерти застрахованного (до истечения договора) страховая сумма в полном объеме будет выплачена ребенку в установленный срок.

Таким образом, сегодня спектр наших накопительных возможностей чрезвычайно расширился. Мы способны сами в зависимости от стоящих задач выбирать различные инструменты накопления, сочетать их, "подстраивая" под наши постоянно меняющиеся жизненные обстоятельства.

Не забывайте об этом перед тем, как принять окончательное решение о том, кому доверить свои деньги, и тогда ваши пусть даже очень скромные сбережения будут обязательно преумножены и надежно защищены.

Галина Русакова, Личные Деньги