Кредитный пластик в России - беспроцентный период

Чтобы привлечь клиентов, банкиры активно начали развивать услугу беспроцентного кредитования в течение так называемого grace периода. В отдельных банках срок, в течение которого можно погасить кредит, не уплачивая при этом процентов, доходит до 30-50 дней. Тем самым финансисты пытаются повысить популярность кредитных карт. Их желание понятно. Ведь еще в начале 90-х латиноамериканские сериалы внушили нам, что кредитки есть непременный атрибут представителя среднего класса. Но в России число карточек до сих пор ограничивается лишь несколькими сотнями тысяч штук.

Что такое grace период

Grace период - это срок, во время которого клиент не платит проценты по кредиту. Такая льгота очень популярна на Западе. Ее действие в России сдерживали законы, которые рассматривали льготный период как извлечение клиентом банка выгоды, и, следовательно, с него взимался подоходный налог. При таком раскладе услуга теряла всякий смысл.

Поправки в Налоговый кодекс, вступившие в силу с начала 2005 года, дали ей "зеленый свет". По новым правилам, физические лица освобождаются от уплаты подоходного налога от операций с кредитными картами в беспроцентный период.

Банки довольно быстро отреагировали на это нововведение. Так, в начале февраля "Ситибанк" объявил о введении 50-дневного grace периода. Через 30 дней после открытия кредита клиент банка будет получать выписку с суммой долга, и если успеет в оставшиеся 20 дней погасить его, то платить проценты не будет. А если он вернет меньше 10% от суммы кредита, то придется отдавать проценты на общих основаниях, т. е. по ставке 24% годовых в рублях.

Банк "Авангард" решил продлить льготный период за пользование кредитом по своим пластиковым картам с 14 до 50 дней. "Русский банк развития" готов предоставить беспроцентный кредит на 30 дней. В скором времени эту услугу планируют предложить еще несколько банков.

Для заемщиков эта услуга весьма привлекательна, так как дает возможность сделать крупные покупки, не дожидаясь очередной зарплаты. Правда, поддаваясь на соблазн, желательно изучить и сопоставить другие условия кредитования - сумму дополнительных расходов, процентные ставки, обязательные требования к заемщику и пр.

Очевидно, что для банков кредитование такого рода убыточно. Но те, кто ее предлагают, преследуют цель отнюдь не экономической выгоды. "Данная услуга весьма привлекательна для клиентов, но снижает для банка доходность от выпуска кредитных карт, - говорит начальник управления розничного бизнеса АКБ "Межпромбанк" Людмила Хохрякова. - Продукт предназначен для поддержания лояльности клиентов, имеющих положительную кредитную историю в банке, по которым низок уровень риска невозврата задолженности, к тому же он призван увеличить возможности клиентов по оплате товаров и услуг".

"Услуга беспроцентного кредитования в грейс-период позволила нашему банку привлечь новых клиентов, - говорит заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов. - В том числе и тех, кто имел опыт пользования кредитными картами других банков".

Полный дебет

Новое предложение весьма своевременно - статистика последних лет говорит об относительно невысоком интересе к пластиковым картам как средству платежа. Карты если и используют, то не в магазинах, а преимущественно в банкоматах для обналичивания зарплаты. Так, из 35 млн банковских карт, выпущенных на конец прошлого года, количество кредитных составляет меньше миллиона штук. А из 201,6 млн операций, совершенных при помощи "пластика" в прошлом году, только 26,1 (12,9%) млн пришлось на операции в торгово-сервисной сети.

Такое нежелание носить в кошельке пластиковый кредит объяснимо - слишком дорого заемщикам обходится его обслуживание. Сегодня ставки за пользование кредитом по кредитной карте составляют 12-25% в долларах и 14-28% в рублях (причем, кредит меньше, чем под 20% дадут лишь на срок меньше года). Для сравнения: ставки по потребительским кредитам сегодня составляют 18-21% в рублях и 11-14% в долларах.

Другие условия кредитования еще больше усекают круг потенциальных получателей. Судите сами: ежемесячный доход после налогообложения не должен быть ниже 300-400 долларов, причем, желательно его подтвердить по форме №2-НДФЛ. Как правило, банки готовы обслуживать граждан в возрасте 25-55 лет, которые имеют постоянную регистрацию и работают в Москве или Московской области.

Поступательно и плавно

Впрочем, как полагает большинство банкиров, развитие этого сегмента кредитования еще впереди. Только "Дельтабанк" в этом году намерен выпустить более 360 тыс. кредитных карт. По оценке Валерия Торхова, в 2005 году количество действующих карт вырастет не менее чем вдвое. С ним согласна и Людмила Хохрякова: "Статистика международных платежных систем за последние 2-3 года показывает ежегодное удвоение общего количества выпускаемых банками карт. Я думаю, что в 2005 году рынок банковских карт имеет все шансы ее повторить".

Держатели кредитных карт обладают большей покупательной способностью, чем владельцы дебетовых карт. Об этом свидетельствуют данные исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard.

Так, по одной кредитной карте в России в среднем ежемесячно совершаются покупки на сумму около 8,5 тыс. рублей, тогда как по дебетовой карте - примерно 6,5 тыс. рублей. Среди тех, кто пользуется карточкой не реже четырех раз в месяц, эти цифры заметно выше: 13,5 тыс. рублей для кредитной и 9,15 тыс. рублей для дебетовой карты. Таким образом, покупательная способность держателей кредиток примерно на 30%. больше, чем держателей дебетовых карт. Две трети держателей карт тратят по ним от 100 до 1000 долларов в месяц. При этом в кредит совершаются, прежде всего, покупки на сумму свыше 100 долларов.

А, Оливер Хьюз, заместитель генерального директора представительства Visa в России, отметил: "На сегодняшний момент приоритетом Visa в России является построение грамотного рынка кредитных карт".

Ольга Кондрашова, Личные Деньги