Банкиры: "Улыбайтесь, вы - банкрот!"

Рост объемов невозвратов по потребительским кредитам, предоставленных банками физлицам, заставляет задуматься и сами банки, и российские финансовые власти. Что и неудивительно, если проанализировать несколько цифр…

По статистике ЦБ, на 1 мая 2006 года физические лица получили от национальных финансово-кредитных структур займы на общую сумму в 1,35 трлн. руб. кредитов - это в два раза больше, чем на 1 мая 2005 года. При этом доля просроченных кредитов физическим лицам на вышеназванную дату - 1 мая 2006 года - составила около 2,5%, тогда как год назад этот показатель не превышал 1,7%, а еще год назад был зафиксирован на уровне 1,3%.

Впрочем, многие аналитики подвергают сомнению даже цифру в 2,5%: по их мнению, этот показатель несколько занижен, и сейчас было бы уместнее говорить о 3-4-процентном уровне невозвратов по кредитам, выданным физическим лицам. 2,5% возникают потому, что далеко не все банки указывают истинные объемы своих "плохих долгов". Если верить ЦБ РФ, более ли менее честно в этом отношении ведут себя "дочки" иностранных финансово-кредитных структур, в то время как российские банки охотно рассказывают о своих замечательных скорринговых системах, и куда менее охотно - о том, как обстоят дела с объемами невозвратов.

Впрочем, даже пессимистично настроенные эксперты пока не берутся утверждать, что ситуация чревата скорым наступлением кризиса "плохих долгов". Однако, по их мнению, лучше что-то сделать сейчас, чем покорно ждать, пока дела на рынке выйдут из-под контроля, и банки начнут испытывать серьезные проблемы из-за невозвратов. Это тем более вероятно, если учесть, что банки в условиях роста конкурентной борьбы и постепенного снижения маржи в сегменте потребительского кредитования начинают прибегать к упрощенным системам проверки качества кредитоспособности заемщика. Естественно, ни одна финансово-кредитная структура, серьезно работающая с кредитованием физлиц, этого факта не признает. Однако достаточно вспомнить, как проводилась скорринговая проверка два-три года назад, и как она проводится сейчас, чтобы "почувствовать разницу". Существенную, и не в пользу повышения качества риск-менеджмента при управлении кредитным портфелем банков.

Банк России уже неоднократно выражал свое беспокойство в связи с этим. По-видимому, не слишком позитивно расценивают перспективы развития ситуации с невозвратами и эксперты Министерства экономического развития и торговли. Именно это ведомство подготовило законопроект, который введет в России процедуру личного банкротства. С условием, конечно, что он будет одобрен Госдумой. Согласно проекту, для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тыс. руб. долга в течение трех месяцев. Если человеку не удастся после возбуждения дела договориться с банком-кредитором (или банками-кредиторами, поскольку возможна ситуация, когда истцов будет несколько), то суд наложит арест на его имущество и назначит конкурсного управляющего. Последний реализует имущество с торгов и расплатится с кредиторами. При этом в конкурсную массу может попасть практически все, кроме одной незаложенной квартиры и "предметов обычной домашней обстановки и обихода" (например, одежда и обувь).

Если законопроект будет принят, то это сулит банкам значительное облегчение ситуации с невозвратами (в данном случае уместно говорить именно о них, а не о просроченных долгах).

Потому что само наличие подобного закона заставит граждан более щепетильно относиться к выполнению своих долговых обязательств перед финансово-кредитными структурами. Как признают эксперты коллекторских агентств, на сегодняшний день только 10-15% из общего числа "невозвращенцев" являются мошенниками - они изначально "заточены" на то, чтобы обманут банк и не вернуть ему взятые взаймы деньги. Остальные 85-90% "плохих должников" - это люди, чье финансовое положение вдруг ухудшилось, или просто те, кто не умеет управлять собственными финансовыми, или те, кто элементарно "забыл" о своих долговых обязательствах перед банками. Тем более, что забыть о них очень легко, если сумма ежемесячного платежа невелика по сравнению с доходами человека, а риска при отказе от погашения кредита нет практически никакого. Коллекторы признают, что есть и такие должники, которые не возвращают кредит просто "интереса ради": они хотят узнать, как банк отреагирует, если, например, они будут дисциплинированно погашать взятый кредит в течение первых двух-трех месяцев, а потом просто "забудут" о нем. Что называется, попытка не пытка.

Авторы законопроекта, впрочем, не скрывают: если он будет принят, то помогать такой закон будет только в случаях, когда речь не идет об откровенных мошенниках. Понятно, что если заемщик предоставил заведомо неверную информацию о себе (например, указал неверные паспортные данные), то банкротить будет просто-напросто некого.

Сейчас же складывается впечатление, что наличие еще нескольких взятых и невозвращенных кредитов банки мало смущает: ведь число реальных и потенциальных заемщиков хоть велико, но ограниченно, и далеко не все из них готовы брать кредиты по второму, третьему или четвертому разу.

Марина Пивоварова, Личные Деньги