Почему растет американский рынок медицинского страхования

Страхование здоровья - самый перспективный рынок услуг в Украине. С ростом деловой активности, ВВП и доходов населения медицинское страхование войдет в привычку украинцев. Эти стандартные доводы украинских страховщиков подтверждаются тенденциями на зарубежных рынках: в 2002-2004 гг. объемы медицинского страхования в США, являющихся крупнейшим в мире рынком страхования, росли по 12% в год, а количество застрахованных составило 90% населения.

Пессимист в ответ скажет: Украина не Америка, нам таких показателей не достичь. И окажется прав. Заморские страховщики бьют в набат: американцы все реже участвуют в частных программах медицинского страхования. А 90% застрахованных - результат не всплеска интереса населения к страхованию здоровья, а лишь итог реализации дорогостоящих госпрограмм по страхованию малообеспеченных американцев.

"С одной стороны, в США из года в год растет число участников государственных программ обязательного медицинского страхования. С другой - частные страховые компании массово теряют клиентов", - утверждают Джонатан Грубер из Массачусетского технологического института и Косали Саймон из Корнельского университета*. Два экономиста проанализировали развитие рынка медицинского страхования в США с 1996 по 2002 год и пришли к выводу: своим ростом рынок обязан не столько спросу на медицинские полисы со стороны населения, сколько государству.

Одно из воплощений американской мечты - широко известная программа обязательного медицинского страхования MedicAid. Программа появилась в конце 60-х прошлого века и входила в госпроект по повышению благосостояния американских семей. Поначалу бесплатно застраховать можно было только детей из неполных семей. К 80-м программу расширили, включив в нее детей из малообеспеченных семей и беременных женщин. В 1997 году внедрили программу страхования детского здоровья (CHIP). В 2007-м государство выделило $4 млрд для развития и продвижения программы в штатах. Причем набор услуг, покрываемых страховщиками, с каждым годом растет: согласно условиям программы, дополнительные расходы на лекарства, стоматологию и пр. больные должны оплачивать из своего кармана. Однако в большинстве американских штатов эти расходы покрывают страховщики.

В то же время частные компании намного больше, чем госчиновники, экономят на возмещениях по страховому случаю. При наличии обязательного страхования детей их родители зачастую отказываются от частного страхования в пользу дешевых медицинских полисов, предоставляемых государством. В результате эффект вытеснения - уход клиентов от частных страховщиков к государственным - достигает 60% (настолько уменьшились сборы частных компаний и увеличились премии государственных).

В целом на Западе добровольное страхование стремительно теряет популярность. Основной объем страховых премий приходится на покупку недвижимости, автомобилей и промышленного оборудования. То есть большинство европейцев и американцев покупают страховку только в тех случаях, когда ее требуют третьи лица - банк, лизингодатель и пр. Кстати, Украина не исключение. Бум местного страхового рынка начался лишь после внедрения Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Сегменты лайфового и медицинского страхования до сих пор пребывают в зачаточном состоянии.

Елена ШКАРПОВА, Контракты